Kamis, 20 Oktober 2011

(Rencana) Asuransi Jiwa

Yapp, masih rencana. Insyaallah akan direalisasikan dalam waktu dekat. Sebenernya pengen nulisnya kalo udah terealisasi, tapi gara-gara chattingan sama jeng kiky tadi siang, jadi gatel pengen posting sekarang. Semoga membantu yaaa...

Kayanya telat banget ya, udah 2 tahun nikah baru mikirin asuransi? Sebetulnya udah lama muncul kesadaran bahwa asuransi itu penting banget buat kepala keluarga, udah beberapa kali pula melontarakan wacana ini ke ayah. Tapiii, mungkin seperti banyak bapak2 di luar sana, si ayah ini agak-agak kurang tertarik kalo diajak ngomong soal kaya ginian. Yang suaminya sama kaya suami saya ngacung hayo! Kalo kata ayah, gue terlalu pusing mikirin hal-hal yang kaya gini. Pak suami ini tipe yang "yaudah ngalir aja, rejeki udah diatur". Makanya PR banget buat gue ngeyakinin masalah investasi dan asuransi. Karena investasi pelan-pelan mulai ngesot berjalan, gue rasa sekarang waktunya bener-bener mikirin soal asuransi.

Langkah pertama: Maksa Ngerayu Suami!
Pantang menyerah merayu ayah, sampe muncul kalimat pamungkas, "Siapa yang mau ditinggal suami?Angelina Sondakh juga pasti ga bakal nyangka ditinggal Adjie Massaid secepat ini.  Umur manusia udah diatur, makanya kita harus mempersiapkan. Masa ayah mau ninggalin utang buat aku sama kakak?" Agak2 sadis ya kalimat terakhir... Dan nampakya dia udah mulai bosen gue ngoceh mulu, akhirnya dia bilang yaudah, cari-cari aja produk yang bagus. Yesss!

Langkah kedua: Pilih jenis asuransi, mau term life atau whole life. 
Menganut omongan salah satu finplan, whole life itu kurang maksimal, karena premi yang harus kita bayar per tahunnya lumayan mahal. Tapi keuntungannya kapanpun meninggal dapat uang pertanggungan. Kasarnya uang kita ga hangus lah ya,. Selain itu kita cukup bayar beberapa tahun aja (bisa 5, 10, 15, 20) manfaat yang kita dapat seumur hidup. Sementara, kalo term life kita cuma dapet manfaat selama kita bayar premi aja.  Dan, kalo selama masa perjanjian ga terjadi apa-apa (amiiin) uang kita hangus. Akhirnya, asuransi apa yang gue pilih? Tentu saja term life. Lho kenapa? Kan rugi uangnya ga balik?

KAlo itung-itungan bodoh ala gue kaya gini (berdasarkan ilustrasi salah satu perusahaan jasa asuransi):

Untuk term life, masa pertanggungan 10 tahun, uang pertanggungan 500 juta. (laki2, tidak merokok, 24 tahun). Premi per tahun 1,3 juta. Jadi selama 10 tahun kita bayar 13 juta. tidak ada klaim uang hangus.

Whole life (UP&masa bayar sama, masa manfaat seumur hidup, kurleb 99tahun)
Premi per tahun 6,5 juta. jadi selama 10 tahun kita bayar 65 juta. Kapanpun klaim UP 500juta). Tampak lebih menggiurkan ya karena uang kita ga hangus? Tapi coba kita liat lagi.

Sebetulnya, asuransi ini wajib untuk melindungi di usia produktif. Misalnya kita dikasih umur panjang (amiiin), 40 tahun lagi. Kalo meninggal di  usia tua kan sudah wajar insyaallah anak-anak udah mandiri. Nilai 500juta 40 tahun lagi, dengan asumsi inflasi 8% kalo di present value kan (pak dosen manajeman keuangan, maapkan kalo itunganku disini salah) itu kaya sekarang kita pegang uang  Rp 23.015.467,  ga signifikan kan ya?

Coba kita liat di 10 tahun pertama, selisih pembayaran premi per tahun sebesar 5,2 juta. Coba uang ini kita  investasikan di reksadana campuran.  Selama 10 tahun, dengan return yang diharepin  10% aja, konservatif banget ini. Sepuluh tahun lagi, kita akan dapet hasil Rp 82.874.608 (di-future value-kan)

Sesuai pengandaian di atas tadi, umur kita panjang sampe 40 tahun lagi. Berarti sejak akhir masa pertanggungan asuransi term life masih ada 30 tahun kan ya? Biarin aja uang itu mengendap, diinvestasiin di emas atau reksadana pendapatan tetap atau bahkan deposito. Dengan asumsi return yang diharapin sama, 10%, 30 tahun kemudian kita dapat hasil Rp 1.446.112.371. Coba dibandingin sama hasil asuransi yang cuma Rp 500.000.000? Itulah kenapa lebih pilih termlife. Lagian, kalo uang itu kita investasikan sewaktu-waktu kita perlu dapat dicairkan.


Tapi bukan berarti whole life ga bagus ya. untuk yang udah mapan dengan penghasilan besar (yang sanggup bayar premi besar) ya gpp juga kalo pilih whole life. Kalo kata ibu agen yang gue hubungin, whole life cocok buat yang tujuannya untuk ninggalin warisan, bukan untuk proteksi di usia produktif.

Langkah ketiga: Tentukan jumlah uang pertanggungan yang dibutuhkan.
Kalo idealnya, besar UP ini adalah jumlah penghasilan selama setahun dikali masa manfaat. Kalo gue pake itungan ini berarti UP nya lumayan gede ya, yang berarti preminya gede juga untuk ukuran keluarga kere kami. Akhirnya, gue putusin buat ambil UP 250 juta. Kwecil yaaa? iya banget. Alesannya kenapa? Yang pertama, karena gw juga berpenghasilan biarpun ga seberapa. Mungkin kalo untuk hidup sehari-hari aja cukup lah. Masalahnya kami masih punya utang KPR( ini ada asjinya juga lho)  dan utang bank. Nah, yang gue harepin dari UP itu simple aja, cukup buat bayar utang plus tabungan buat sekolah anak. Mungkin perhitungan gue ini aneh ya, tapi semua kan dibalikin ke si pelaku juga. Kan yang paling ngerti kondisi kami ya kami sendiri, bukan finplan terkenal sekalipun. 

Langkah keempat: Pilih produk.
Dari produk asuransi yang jumlahnya buanyaaak, dari konvensional sampe syariah, murni sampe unitlink, perusahaan lokal atau asing. Setelah minta ilustrasi sana sini, akhirnya pilih produk term life dari s*quislife rekomendasi mba Anis idolaku. Kenapa? Yang pasti karena preminya murah dan dia mau nerima premi kecil. Ada juga asji yg pake minimal premi setahun 3jt, yah emang UPnya jauh lebih gede ya. Untuk UP 250jt, TL 10tahun, per tahun kami harus membayar 670ribu sahaja. Murah bukan? Doakan semoga besok sukses ketemuannya sama ibu agen asuransinya ya... biar 1 lagi urusan terselesaikan.

Okey, sekian tulisan sok iyes dari gue.  Sekali lagi gue bilang, itung-itungan di atas cuma berdasarkan ke-soktau-an gue aja, cuma diitung sederhana pake present value-future value, kalo salah mohon dimaafkan. Maap juga kalo malah bikin makin pusing. Semoga bisa bermanfaat yaaa...
 

6 komentar:

Kiky mengatakan...

aku semakin merasa bodoh klo liat tulisan bermutu ginii, Hahahaha...

siap-siap aku tanya trus ndaaah :P

thanks yaaa :D

the arrazaq's mengatakan...

akupun kyyyy, jadi ngerasa belom tau apa2 hehehe..

eh eh, tapi mau dong dibisikin produk asjinya ndaaahhh,

btw, DM pin bb dong ndahhh :DD

benny mengatakan...

permisi, mampir sebentar mbak, numpang nyimak...

benny mengatakan...

permisi, mampir sebentar mbak, numpang nyimak...

Anonim mengatakan...

mbak,
boleh tau produk dr sequislife nya apa ya? sy udah cek ke webnya tp masih bingung, krn ga ada perhitungan premi dan UP nya, hehe.. kebetulan lg cari2 juga nih buat asji
thx ya infonya

endahhh mengatakan...

waahh, maap, latereply banget nih..

silakan menyimak...

Aku yang superior term, akhirnya ambil UP 500jt, pertanggungan 20th premintya 1,4 jt per tahun...